Her avslører jeg hvor mye penger jeg må investere i aksjefond for å kunne leve av det, uten for stor sjanse for å gå tom for penger underveis.
Mange bruker 4 prosent regelen for å finne ut hvor mye penger de trenger for å være økonomisk uavhengig. Dessverre kan du ikke stole på den regelen. Jeg tar i hvert fall ikke sjansen på det, da grunnlaget for beregningene bak regelen knaker og særnorske skattesatser spiser den levende.
Jeg bruker derfor en 3 prosent tommelfingerregel i stedet, når jeg beregner hvor mye penger jeg trenger investert for å kunne leve av det. Når jeg sier «tommelfingerregel» er det fordi den er nettopp det og ikke noe mer. Her kan du lese alt om hvorfor du ikke kan stole på 4 prosent regelen.
Men la oss starte med begynnelsen, før jeg gir deg dagens dose sosialporno 😉
Hva er Fuck You Money for meg?
Alle trenger penger for å leve.
Penger er lik frihet, og dermed trenger jeg en haug. Det er ikke fordi jeg ønsker å kjøpe masse fancy ting, men heller for å ha mulighet til å leve livet på mine egen premisser. For enkelte handler det om paraplydrinker i Thailand. Det er ikke meg. I stedet ønsker jeg ganske enkelt å ha muligheten til oftere å stå opp for hva jeg tror på, uten å frykte de økonomiske konsekvensene.
Her kan du lese hvorfor alle trenger Fuck You Money.
Fuck You Money er en individuell greie. For eksempel kan det være å ha nok penger til å kunne ta et friår fra jobben, om det skulle bli nødvendig. Mens det for andre betyr å ha nok penger investert slik at den årlige inntekten fra porteføljen kan dekke de årlige levekostnadene. Selv lener jeg mot den siste tolkningen her.
Årlige levekostnader
Per i dag lever jeg godt på rundt kr 250.000,- årlig etter skatt – det inkluderer reisebudsjettet mitt, som når jeg tenker over det, burde økes! 😀 Omregnet til 2026 kroner med forventinger om 2,5% årlig inflasjon, altså prisstigning, blir det rundt kr 300.000,-. Jeg skal jo kunne leve av det i april 2026, hvis det skulle bli nødvendig. Så da må levekostnadene justeres for prisstigningen, ellers blir det ikke nok penger å leve for.
Det store spørsmålet blir da:
- Hvor mye penger trenger jeg investert i aksjefond for å kunne dekke kr 300.000,- i levekostnader, uten for stor sjanse for å gå tom for penger underveis?
Jeg trenger latterlig mye penger, … eller?
Jeg lener meg altså på en 3 prosent regel. Det gir meg et grovt overslag over hva jeg kan regne med å trenge investert i aksjefond for å kunne leve av det, uten for stor sjanse for gå tom for penger. Merk: jeg tar ikke hensyn til fremtidige pensjonsutbetalinger, verken folketrygden eller den jeg har gjennom arbeidsgiver her.
I stedet velger jeg å se de pengene som en bonus dagen disse utbetalingene sparker inn. Det er ikke det at de vil forsvinne, men å tro at utbetalingene samlet ikke blir mindre enn forespeilet av politikerne synes jeg er naivt.
10 millioner kroner i fond er mye penger!
Gang levekostnadene på kr 300.000,- med 33,33, og du har omtrent 10 millioner kroner (kr 300.000 er 3% av 10 millioner).
Det vil si at Fuck You Money for meg er 10 millioner kroner. Det er beløpet jeg trenger investert i aksjefond for å kunne ta ut tilsvarende levekostnader, med grei sjanse for ikke å gå tom for penger. Dette er faktisk samme beløpet som leserne stemte frem i avstemningen som jeg kjørte i innlegget: Hva er Fuck You Money for deg.
Er det realistisk?
Nei, i hvert fall ikke innen april 2026. Per i dag har jeg rundt 9 millioner kroner for lite (har omtrent en million i dag).
Si jeg investerer kr 300.000,-, som er maksimalt for meg, hvert år frem til april 2026, til 7% årlig gjennomsnittlig avkastning. Da kan pengene, inkludert millionen jeg allerede har, vokse til rundt 4,2 millioner kroner. Greit, så kan jeg hive på cirka kr 250.000 som jeg har i kontanter. Men det blir forsatt ikke mer enn rundt 4,6 millioner.
Konklusjonen blir at jeg må være kreativ i jakten på økonomisk frihet.
Som lønnsmottager er det utfordrende å få tak på nok penger til investeringer, til å runde 10 millioner i løpet av de neste syv årene. I så fall må jeg skaffe meg seriøse ekstra inntekter, eller selge en bedrift eller annet av verdi, som jeg har bygget selv. Dette er fullt mulig, men likevel utrolig krevende.
Raskere økonomisk fri med ekstra inntekter
Fuck You Money handler om inntektsstrømmer. Tanken er at du bytter ut en inntektsstrøm, som lønnsinntekten din, med inntekten du får fra å selge unna fondsandeler. Se det slik, og du skjønner raskt hvorfor jeg synes inntekter fra sideprosjekter er så interessant. En biinttekt betyr nemlig at du ikke trenger å ta så mye fra porteføljen, og dermed trenger du heller ikke å ha like mange millioner investert.
En liten blogg kan redusere beløpet med millioner
La meg forklare.
Si du tjener kr 10.000,- i måneden etter skatt på et sideprosjekt. Totalt trenger du kr 25.000,- månedlig for å leve greit. Da trenger du i følge 3 prosent regelen ikke mer enn 6 millioner kroner investert, for at du skal kunne ta ut tilsvarende kr 15.000 etter skatt i dagens pengeverdi månedlig.
Greit. 6 millioner er fortsatt mye. Men det er mindre enn 10 millioner. Samtidig er det lettere å tjene kr 10-20.000,- på si hver måned, enn å skaffe seg 4 millioner kroner i aksjefond. Dermed kan jeg med sideinntekter redusere beløpet jeg trenger investert med flere millioner. For eksempel kan et sideprosjekt, som denne lille bloggen, redusere beløpet mitt med rundt 2 millioner kroner, om jeg gjør det skikkelig.
Her har du 43 tips til hvordan du kan tjene penger på si.
Det er i hvert fall min plan for å ende opp med nok penger. Hva er din?
Kjære lesere, hva tenker dere om at jeg hviler meg på ekstra inntekter? Og hvor mye tror dere det er mulig å tjene på en økonomilogg her til lands?
Min «plan» innvolverer nok også sideinntekter, jeg innser nok at jeg aldri kommer til å klistre ræven til en solseng og leve utelukkende på passive inntekter resten av livet. Det ligger ikke i min natur. Jeg liker å være produktiv og jeg liker sporten i å tjene og spare penger. Dette gjør også veien mye enklere til «økonomisk frihet», som egentlig bare vil si at jeg har full råderett over min egen tid til å gjøre det jeg ønsker (Som heldigvis også innebærer inntektsgivende aktiviteter). Så jeg har absolutt tro på å skape bi-inntekter basert på aktiviteter jeg uansett liker å holde på med som både kan bidra til å spare opp til en real «Fuck-you-money» portefølje, men også redusere beløpet jeg trenger fra avkastning betraktelig om jeg en dag skulle slutte eller redusere annet lønnet arbeid.
God påske 🙂
Hei Aksjebloggeren,
Absolutt. Å være produktiv er essensielt for å leve et bra liv, i hvert fall i mine øyne. God påske! 😀
Veldig enig i mye av dette. Sideinntekter må til for å komme i mål. Jeg anbefaler dere å ta en titt på matched betting. Sjekk ut Sofapenger.com for en oversikt og introduksjonsguide.
Ta også en tur innom Slack-kanalen vår for å se hva det går i 🙂 link finnes på nettsiden.
Hei Magnus,
Matched betting er absolutt ikke veien til å tjene pennger. Hvis det var så lett å tjene penger på det, hvorfor dele hemmeligheten med folk flest? Eneste viset å tjene penger langsiktig på slikt er å ta betalt for å kurse andre i hvordan de skal lykkes med det 😉 Mange veier til Rom!
Matched Betting er et relativt kortsiktig prosjekt, jeg vil tippe 6-8 år før det ikke er like lønnsomt. Grunnen til at jeg deler metoden er ganske enkel – jeg har «brukt opp» bonuser og tilbud. Altså, bookmakerene anser meg ikke lengre som en «god» kunde og vil derfor ikke gi meg bonuser og gratisspill lengre. Har derfor ingen ting å tape på å dele info. Informasjonen jeg tilbyr er også gratis, og nettsiden er drevet av affiliate-lenker 🙂
Siden jeg startet med Matched Betting har jeg tjent ca. 400.000 kr. Sjekk ut Slack-kanalen, så ser du at andre folk som driver med dette med høyere gevinster enn det også 🙂
Må spørre om to oppklarende ting: 4% regelen, eller 3% regelen eller whatever % regelen. Er den basert på å ta ut 4% av det til enhver tids innestående beløp hvert år, eller 4% av beløpet i år 0? Spm 2: Hva tjener du feks på blogge i dag? God Påske 🙂
Hei Torbjørn,
3 prosent regelen er den prosentvise andelen av porteføljen du kan selge ut årlig (kr X i år 0, X + inflasjon i år 1, osv) uten for stor sjanse for å gå tom for penger. Merk at det kun er en tommelfingerregel og ikke noe man burde basere velferden sin på.
Ps: Blogging er elendig butikk – dårlig timeslønn! 😉 God påske! 😀
Ekstra inntekt er en del av planen her også. Trenden på alt jeg driver med relatert til musikk er oppadgående, med noen patrons og slikt.
Enig med Aksjebloggen angående solsenga, helt greit i en dag eller to, men etterpå blir jeg rastløs og må gjøre noe. 🙂
Hei Formuebygging,
Hyggelig å ha deg tilbake i kommentarfeltet! Sideinntekter gjør livet så mye enklere. Ellers er vel 48 timer sånn omtrent grensen min for lenge jeg holder ut i solsenga selv 😉 God påske!
Er kraftige korreksjoner inkludert i regnestykket? Hvis porteføljen synker 30-40% og du tar ut 300 000 årlig vil det bli et kraftig innhugg i aksjefondsandelene, og du vil få et dårligere utgangspunkt når kursene stiger igjen. Har du vurdert å ta ut penger som utbytter i stedet for ikke å miste andeler?
Enig – derfor jeg å svarte 18 millioner på hvor mye kontanter en må ha. Da vil en overleve en slik korreksjon om en er fullinvestert og med et slikt uttak.
Har forslag der Lars, og store regneark med uttak av årlig lønn som sier at det lønner seg og senke risikoen ved å gå inn og ut for å unngå nettopp det du sier. Du kan bruke forskjellige regler. Finn en som passer for deg feks 365dagers snitt, osv. Da slipper du å ta ut på «bunn». Det er viktigere enn å få med all oppgang :-).
Hei Lars,
Merk at dette er grove overslag. Kombinasjonen av sideinntekter og aksjefond gjør dette til en dynamisk plan, som sannsynligvis vil fungere for meg. Å ta ut penger fra en aksjeportefølje under kraftige børsfall vil være mildt sagt uheldig. Jeg bør når det skjer lene meg mest mulig på sideinntektene.
Heisann. Svenske bloggerkollegaen din her :).
Jeg er evt noen få hundre tusinger för deg i pengaoppsamlinga, men en god del bak deg når det kommer till blogginga, men eller har vi samme mål så det er jo göy å kunne samles på nettet kring det :).
Jeg tenker på to ting:
1. For å tjene 10 000 kr på blogginga så må den nok vaere veldig stor, aner ikke hvor mye du tjener nå eller hvor mange lesere du har, men jeg har lest å forstått att det er mye mindre penger i blogginga sammenlignet med feks youtube. Det virker som att du tjener mye mer der per fölger/leser/lytter/views. Så evt bruk bloggen for å få leserne over på youtube, kommer nok vaere lettere å generere inntekt på den måten. Youtube vokser mye mer, hvilket er forståelig, det er lettere/behagligere å lytte å se på enn å lese for de fleste.
2. Hvorfor ikke legg en del tid på å investere som mesterne (Buffet, Graham og co) og oppnå höyere avkasting enn 7%?
Oppnår de så mye mer enn 7% lengre? Det er veldig lett å flyte i årtier på bedre avkastning i starten, sånn som skagenfondene gjør. De har jo ikke gått bra på tiår, men kan fortsatt vise til å ha slått index fra fondsstart.
Hei Samir,
Høres ut som du er godt på vei! 😀
1) Youtube er ikke min greie, så holder meg nok unna. Men takk for tipset 🙂 2) Jeg har ikke lov å plukke enkeltasjer pga. dagjobben. Enkelt og greit egentlig.
Godt skrevet 🙂 Av erfaring kan jeg si at blogg ikke er så profitabelt som mange kanskje tror. Hvis du skal starte en blogg er det utrolig viktig at penger ikke er primær motivasjonen, den burde komme fra flere steder. Samtidig tror jeg også man kan være kreativ nok til å øke inntektene fra en blogg, uten at jeg har sett noen klare det enda.
For eksempel, hvor god er bloggere til å selge reklameplass? Da tenker jeg på aktivt salg. Ringe rundt, sende e-poster, møte opp osv.
En annet eksempel, hvor god er bloggere til å skreddersy siden sin for reklameplass, uten at det går ut over leseren?
Har en følelse at det er større potensial enn mange kanskje tror til å øke inntekt fra bloggen.
Hei Investorkilden,
Nei, blogg er elendig butikk. Det jeg skrev om blogg var ment som et eksempel. Et optimal forretningsmodell bør ha gjentakende inntekt per kunde og kunne gå sånn omtrent av seg selv. Da er vi ikke på å skru sammen et produkt for nettdistribusjon. Ellers er det mulig å tjene mer på denne bloggen enn det jeg gjør i dag. Men som du er inne på, er det utfordrende uten å ødelegge leseopplevelsen. Affiliate avtaler for anbefalte produkter, som virkelig er gode, er en vei å gå. Men dessverre lite interessante avtaler her til lands, så vidt jeg vet. Tips?
Bra tenkt og helt på jordet .
Faktisk så er jeg helt uenig i tankegangen.
Jeg vil si at man kan godt ha et helt greit liv med halvparten av den summen du skisserer.
I dette regnestykket har jeg ikke tatt med hverken skatt eller finansinntekter etter pensjonsdato …
La oss si du går av med pensjon når du er 65 år.
Du har 5 mill i oppsparte midler og nedbetalt bolig eller en svært lav husleie.
De fleste som er opptatt av å sikre alderdommen bør klare å være noenlunde gjeldfri til dagen kommer.
Da du kan bruke 250 000 kr året i 20 år før du er tom.
Da har jeg ikke tatt med renter og renters renter eller en fondsavkastning på restbeløpet.
I tillegg så får du pensjon .
La oss si pensjonen blir helt ræva til man skal gå av så man får bare 10 000 utbetalt.
Da har man 30 000 kr pr mnd å leve av til man er 85 år !
Hvor mange av oss vil leve til 85 års alderen slår inn ?
Mange kanskje , men hvor mye kapital trenger man da når man har bikket 80 ?
Og skal man slutte å yngle penger fordi man runder 65 ?
Nei
for min del så holder det glatt med 35-40 000 pr mnd 🙂
Hei Norviking,
Hehe. Jeg er null interesse av pensjonere meg med det første. Målet er kun å ha en haug penger som er nok til å leve av hvis det skulle bli nødvendig. Men hvis jeg finner ut at jeg vil ta en midlertidig time-out eller lignende, blir nok det mens jeg fortsatt er relativt ung – mye større glede av slikt i dag enn om 30 år. Beste tiden er typisk fra 30 år og til rundt 45-50, og da er det jo fortsatt en stund igjen til pensjonen sparker inn.
Ellers er jeg enig i at rundt 35-40.000 kroner i dagens pengeverdi per måned holder greit 😉
God påske!
Vet ikke heøt om keg fuøgte regnestykkene dine, men jeg har og tenkt litt sånn, i en alder av 44, med nedbetalt hus og nært 4mill investert. Hvis du har dine 5mill i aksjer risikerer du feks ned 50%,sitter igjen med 2,5mill, og da monner 250000kr plutselig mye mer. I tillegg vil inflasjon på 20år dele beløpet ditt i to. Renter klarer ikke å holde tritt med inføasjon og formueskatt dessverre, på langt nær.
Jeg går med de samme tankene!
Selv om jeg anser meg som FI med ca. 4,5 mill. kr investert i aksjefond i 2024, kommer jeg aldri til å slutte å jobbe helt.
Forskjellen er at jeg kan jobbe for meg selv. Om inntektene kommer fra blogg eller egen business vil tiden vise! ?
Hei Route2FI,
Kan ikke anbefale blogg som business i Norge, gitt at du ikke tenker rosablogger 😉
Et annet viktig poeng er at det er veldig skatte-effektivt å ha en liten biinntekt på siden. Lave inntekter skattes mye lavere enn høye, og det samme gjelder til dels formue på grunn av bunnfradraget.
Hei Magnus,
Bra poeng!
Takk for fine innspill om hva man trenger for å bli litt økonomisk uavhengig. Alltid nyttig med andres perspektiver i tillegg til egne. I min utbytte-tenke-verden er tanken at utbyttene vil øke også i tiden jeg er pensjonist så rentes-renteeffekten fortsetter etter at innskuddene er avsluttet. Amerikanske fordi de øker utbyttene uavhengig av kurs og norske som har % andel av aksjeverdi.
Vil finansinntekter ikke slåes sammen med evt bi inntekter når det gjelder bunnfradrag, så lite å hente der, men noe mindre toppskatt får du vel om du tjener 1 mill 50/50 finans/arbeid kontra bare arbeid
Jeg har tenkt mye på økonomisk uavhengighet, og tenker at det å være 100% pensjonert ikke er noe for meg (sånn det er nå, som snart 30-åring), og i hvert fall ikke så viktig at jeg prioriterer ned livskvaliteten idag for å sette av nok penger til sparing.
Jeg tror jeg vil gå bort ifra begrepet økonomisk uavhengighet, og heller forholde meg til begrepet økonomisk frihet – frihet til å kunne prioritere ulønnet permisjon for en periode i livet, eller frihet til å reise på den ferieturen vi har lyst til. Uten å bekymre oss for at vi ikke får betalt alle regninger som kommer.
Men jeg har regnet på hva familien vår trenger for å være uavhengig av å jobbe – og jeg har kommet frem til at jeg må ha i underkant av 7 millioner kroner. Men så har vi planlagt flere barn underveis, minst ett boligbytte (sannsynligvis 2), og privatøkonomien vår kommer til å endres mye underveis. Det føles derfor meningsløst å sette et beløp vi må spare opp – da beløpet ikke ville vært endelig.
Viktigste er at du finner et liv som passer deg 🙂 Skader likevel aldri å ha en haug penger i bakhånd 😉
Takk for interessant lesning. Jeg har flere uavklarte spørsmål for egen del. Situasjonen min er at jeg er 52 år, har 23 års tjenestetid i SPK nå, 2,7 mill i pensjonsbeholdning foreløpig og 1,2 mill. i KLP Aksjeglobalindeks V (spart opp på 2 1/2 år). Jeg er gjeldsfri, lever minimalistisk og tjener 520K netto. Investeringsraten min nå er ca. 30 000,- måneden; prøver å holde den godt over 60%. Så, når kan jeg i så fall slutte å jobbe og være økonomisk uavhengig? Jeg greier ikke en gang å finne ut hva jeg får i pensjon hvis jeg slutter 5/4/3/2 år før 62, – eller om jeg i det hele tatt har rett på å få utbetalt fra 62 hvis jeg slutter å jobbe for eksempel fem år før.
Hvis jeg venter til jeg har 25 ganger årsforbruket snakker vi om 7 år, tre år før jeg kan få utbetalt pensjon og plutselig disponerer mye mer enn jeg trenger. I praksis kan jeg vel slutte jobbe før dette, bruke kanskje 6-7% av formuen årlig, siden det bare vil være snakk om kanskje fem år til pensjonsinntekt, som alene vil dekke en stor del av behovet? Kunne jeg disponert pensjonsbeholdningen fra den dag jeg slutter å jobbe, altså ta ut 4% årlig av en samlet formue bestående av både pensjonsbeholdning og aksjefondsbeholdning, antar jeg at jeg bare er et par år unna økonomisk uavhengighet allerede. Men slik er det jo ikke, da jeg må tære på den sistnevnte i påvente av førstnevnte.
Generelt ønsker jeg også å endre livsstilen noe og øke forbruket litt når jeg slutter å jobbe, ved for eksempel å flytte i husbil eller seilbåt og være på evig reisefot.
Amerikanske forhold er ikke bestandig overførbare til norske. Som minimalist med høy sparerate ser jeg liten grunn til å ha en stor buffer, for eksempel, siden jeg ikke trenger å ha noe i bakhånd for å dekke eventuelt behov for arbeidsledighetstrygd eller helsetjenester. Jeg eier ikke noe jeg lett reparerer eller erstatter uten hjelp fra en stor buffer eller fra et forsikringsselskap. Så for meg er en buffer på bare halvannen gang månedsforbruket mer enn stor nok. Dernest er det dette med hvor relevant pensjonsbeholdning, tjenestetid og norske skatteregler er og hvordan det endrer tankegangen…
Ellers tror jeg Trinity-studien, som viser hvor trygt det er å ta ut 4%, er noe tryggere enn artikkelforfatteren gir uttrykk for, selv om ingenting er 100% trygt. Med norske forhold er 4% enda tryggere enn i USA, siden vi har standard trygdeytelser og offentlige helsetjenester de dessverre bare kan drømme om. Husk at de fleste tilfeller vil en aksjefondsformue der man tar ut selv 5% årlig i de fleste tilfeller bare fortsette å øke i volum over tretti år. 4% er veldig forsiktig.